Seguro de Responsabilidad Civil para que tu empresa trabaje tranquila

Depende de varios factores, sobre todo de la actividad, de la facturación de tu empresa, del número de empleados, la zona en la que se contrate también puede influir y el tamaño de la empresa. Sin embargo, el coste si se contratan las coberturas adecuadas combinando bien sublímites de capitales y franquicias, es siempre más asumible que el riesgo de operar sin él. Por dar una orientación puede oscilar entre 200 euros y 6.000 para pequeñas empresas, siempre que hablemos de actividades con una peligrosidad baja/media y dependiendo del volumen de facturación. En empresas medianas los importes podrían llegar a ser bastante superiores, pero hay que tener en cuenta siempre la importancia de la transferencia de este riesgo y no intentar bajar el precio a costa de contratar de manera incorrecta.

Esto también va a depender del tipo de actividad y de las circunstancias de la empresa. En una responsabilidad civil general las coberturas básicas suelen ser la de explotación y la defensa y reclamación de daños. A partir de aquí se pueden incluir garantías opcionales. El riesgo quizás más importante que tenemos en una empresa es el de las personas por la que en AyF siempre tratamos de que esta garantía esté incluida, la responsabilidad civil patronal, y con límites de capitales adecuados a la actividad de la empresa. Por otro lado, hay empresas que subcontratan mucho a otras, en este caso es interesante tener la garantía de responsabilidad civil subsidiaria y la cruzada. También hay empresas que desarrollan su actividad en naves o locales alquilados por lo que deben de tener también la responsabilidad locativa y sectores de actividad en el que es interesante tener contratadas las garantías de unión y mezcla por ejemplo o de retirada de productos o en empresas que realicen mantenimientos tener en cuenta esta circunstancia porque hay cláusulas que pueden atenuar de alguna manera ciertas exclusiones. Asesorarse bien es la mejor opción.

En un seguro de responsabilidad civil es muy importante revisar que todas las actividades que desarrolla la empresa estén contempladas en el contrato. Nos encontramos muy a menudo con pólizas mal hechas porque no están bien encuadradas en el epígrafe correcto o alguna de las actividades no han sido declaradas. Por ejemplo, una empresa de construcción que no tenga declarada que hace trabajos en altura, ante un accidente de un trabajador como consecuencia de esta circunstancia podría tener un problema importante.

Por otro lado, hay que revisar muy bien el ámbito territorial en dónde desarrolla la empresa la actividad, hay que tener en cuenta que muchas empresas desarrollar parte de su actividad en territorio que no es nacional por lo que podrían tener excluida la actividad fuera de España si no se declara correctamente.

El ámbito temporal también es importante, sobre todo si tiene contratada garantías como la responsabilidad de productos o post-trabajos.

Las medidas de protección, de seguridad y de prevención de incendios también son un factor importante y por las que las aseguradoras pueden admitir o no la cobertura del riesgo o afectar al importe del precio.

En todo contrato de seguro es importante leerse muy bien todas las cláusulas y con especial atención las definiciones y las exclusiones porque una coma puede cambiar la forma de interpretar una cobertura y cada contrato es distinto. Pero en términos generales todos los contratos de Responsabilidad Civil no aseguran los actos intencionados, la guerra, el terrorismo y los eventos de la naturaleza extraordinarios. Además, tampoco suelen cubrir las sanciones y multas (salvo las administrativas que permita la ley), el uso y circulación de vehículos a motor y los daños nucleares o contaminación radioactiva, por amianto y ciertas materias peligrosas. Suelen estar excluidas las instalaciones marítimas y aéreas y las consecuencias de un ciberataque. Otra exclusión de la responsabilidad civil general común es los daños en bienes arrendados y los daños a bienes sobre los que se esté trabajando. En la responsabilidad civil patronal, estarían excluidas las enfermedades profesionales y las reclamaciones que vulneren derechos constitucionales y en la responsabilidad civil de productos o post-trabajos los daños a los productos o el reintegro de su valor. En cuanto a la Responsabilidad civil profesional no estaría asegurada la utilización de procedimientos o técnicas de la ciencia no reconocidas o en fase experimental. Estas son exclusiones que la mayoría de las aseguradoras suelen incluir en sus contratos, pero insistimos en que cada contrato es diferente y es necesario analizarlo con la ayuda de un asesor experto.