Programas internacionales de seguros
Si tu empresa desarrolla su actividad en otros países posiblemente necesite un programa internacional de seguros
Trabajar en un mercado global nos expone a riesgos muy diversos
La globalización ha obligado a muchas empresas a buscar mercados fuera de nuestras fronteras. Si este es tu caso y tienes diferentes proyectos en diversos países en los que te has tenido que establecer para desarrollar la actividad, te habrás enfrentado a diferentes regulaciones y normativas, también en el ámbito de la transferencia de esos riesgos al mercado asegurador. Te preocupará proteger tus riesgos, optimizar costes, cumplir con las exigencias legales y que la tramitación de los posibles siniestros no se complique.
- Sistema totalmente centralizado. No es un programa de pólizas, es una única póliza máster emitida desde España con cobertura para todos los riesgos en el extranjero. El inconveniente mayor es que no se cumplen los requerimientos legales y contractuales de cada país.
- Programa con póliza máster desde España y pólizas locales integradas o pólizas locales mixtas. Las pólizas locales integradas forman parte del programa y son emitidas por el asegurador o sus filiales en el país, o en el caso de locales mixtas con otras aseguradoras con las que exista un acuerdo conforme a sus instrucciones. Sin duda la manera más homogénea y eficaz de cubrir los riesgos cuando se trata de varios países.
Algunas opciones para asegurar tus riesgos internacionalmente
- Programas locales de seguros totalmente descentralizado. Diferentes pólizas locales por países. Si trabajas en pocos países podría tener alguna ventaja siempre y cuando se tenga un buen asesor de confianza en el país, pero a medida que aumenta el número de países también aumentan el número de inconvenientes: diferencias en coberturas, límites y tasas entre países, imposibilidad de cubrir determinados riesgos, elevado número de pólizas y aseguradoras y mediadores que intervienen, etc.
- Sistema descentralizado. Pólizas independientes con intervención de una aseguradora española. Suelen ser aseguradoras con sede en Bruselas que quieren dar servicio a sus clientes con negocio internacional. Las pólizas locales se emitirán según las condiciones establecidas por la española, pero con las peculiaridades locales.
Características de un programa internacional de seguros con póliza máster desde España y pólizas locales integradas o pólizas locales mixtas
- En Europa la cobertura se dará en Libre Prestación de Servicios
- En los países que la aseguradora tenga presencia local se hará una póliza espejo de la máster sin límite legales de reaseguro
- Posibilidad de incluir la clausula DIC/DIL de diferencia de coberturas y límites cuando un país es Non Admitted
- Posibilidad de incluir la cláusula de interés financiero cuando se trata de países Non Admitted not Permitted
PREGUNTAS FRECUENTES
1. ¿Qué es dar cobertura en libre prestación de servicios?
Dentro de la Unión Europea las Aseguradoras con licencia pueden cubrir riesgos en otros países desde su país de origen. Es decir, podríamos cubrir cualquier riesgo que tuviésemos en un país de la Unión Europea con nuestra póliza desde España. Tiene ciertas limitaciones en cuanto a las materias en las que se puede aplicar, en relación con riesgos cubiertos por el Consorcio de Compensación de seguros, en los seguros de decesos y en algunos casos del seguro de asistencias, así como en algunas operaciones de seguro tanto de vida como de no vida. Se exige que las primas se graven con los impuestos del Estado miembro en el que se sitúe el riesgo.
2. ¿Qué es una póliza máster?
Es la póliza que en un programa internacional otorga cobertura a la sociedad matriz española y sus filiales y participadas en España y se pretende su extensión de cobertura a los países de destino mediante diferentes fórmulas.
3. ¿Qué es una póliza "Admitted" y "Non Admitted"?
Una póliza “Admitted” es la emitida por un Asegurador registrado en el país en el cual se ubica el riesgo cubierto, la licencia puede estar concedida para todos los ramos o solo para algunos.
Una póliza “Non Admitted” es la emitida por un Asegurador no registrado en el país en el cual se ubica el riesgo cubierto, pudiendo estar permitido o prohibido en algunos casos.
4. ¿Qué quiere decir "Non Admitted Permitted" y "Non Admitted Not Permitted"?
- «Non Admitted Permitted» es cuando el asegurador que no tiene licencia en el país local puede operar puntualmente.
- «Non Admitted Not Permitted» es el asegurador sin licencia que no puede operar en el país de destino ni cubrir desde el país origen un riesgo en el país de destino y si lo hace estaría incumpliendo la ley, con todas las consecuencias tanto para el asegurador como para le asegurado.
5. ¿Qué es una cobertura DIC/DIL?
Son cláusulas que se incluyen en las pólizas máster de un programa internacional con el objetivo de homogeneizar las coberturas en límites y coberturas con las pólizas locales. Para evitar problemas con los reguladores locales y posibles sanciones en países que no acepten póliza Non-Admitted, a esta cláusula es recomendable añadirle la cláusula de interés financiero.
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La exposición global de tu empresa implica tener en cuenta muchos más factores y normativas diferentes a las que estás acostumbrado en tu país para proteger tus riesgos.
Déjate asesorar por especialistas en programas internacionales de seguros como AyF Correduría. Haremos que sea más sencillo y eficaz el análisis de tus pólizas de seguros a nivel internacional.