Seguro de multirriesgo para empresas y autónomos
El patrimonio de tu empresa está expuestos a múltiples riesgos. Un buen seguro de multirriesgo para pymes te evitará muchos disgustos.
¿Te has parado a pensar en los incidentes que pueden suceder en el día a día de tu empresa?
Todos los días la empresa se expone a multitud de riesgos como un incendio o los derivados de fenómenos atmosféricos que cada día son más frecuentes. Puede sufrir un robo o un acto vandálico, o también que se dañe maquinaria como consecuencia de un fallo eléctrico.
¿Por qué contratar un seguro de multirriesgo para tu empresa?
Porque, aunque pensemos que nunca nos van a ocurrir, los accidentes suceden… Un seguro de multirriesgo cubre los daños materiales que pueda sufrir el inmueble dónde esté ubicada nuestra empresa y los bienes que tengamos en ella: maquinaria, mobiliario, mercancías y otros. Un simple cortocircuito, la negligencia de un trabajador o de nosotros mismos… puede provocar un incendio. Las consecuencias del clima, que cada vez es más agresivo, pueden provocar multitud de daños en nuestra empresa… cualquiera de estos eventos y muchos otros pueden llegar incluso a paralizar totalmente nuestra actividad por un tiempo. Ante eso es imprescindible estar protegidos con una buena póliza de multirriesgos de empresa en la que lo ideal es adaptar las coberturas según los riesgos a los que nuestra empresa esté más expuesta.
- Daños y pérdidas materiales consecuencia de un accidente que se encuentre cubierto en la póliza (Incendio, rayo y explosión, daños eléctricos, fenómenos atmosféricos, daños por agua, actos vandálicos, gastos de salvamento y desescombro…)
- Avería de Maquinaria y/o equipos electrónicos (por daños sufridos por la maquinaria o los equipos electrónicos de forma accidental)
- Robo
- Rotura de lunas, cristales, espejos y rótulos
- Deterioro de mercancías refrigeradas
- Interrupción de negocio: cubre una indemnización en el caso de pérdidas de beneficios ocasionada por la interrupción de la actividad causada por daños originados por un accidente cubierto por el contrato.
- Otras garantías: Reposición de documentos, transporte de los bienes asegurados, honorarios de peritos, etc.
PREGUNTAS FRECUENTES
1. ¿Si una maquina deja de funcionar el seguro me lo cubre?
El seguro está destinado para cubrir los bienes en caso de accidente. Si la máquina deja de funcionar por el desgaste natural de la misma o por un defecto de fábrica el seguro no lo cubriría. Sin embargo, si lo cubrirá si la máquina deja de funcionar por un daño producido por un accidente o por una avería eléctrica.
2. ¿Todas las pólizas de multirriesgo tienen las mismas coberturas?
Por supuesto que no. De hecho en el mercado existen dos maneras distintas de contratar los daños materiales de la empresa: por un lado los multirriesgos de empresa más comunes, en lo que lo normal es que las coberturas sean para riesgos específicamente nominados (por ejemplo: incendio, explosión, agua…) y solamente se proporcionará cobertura si ese riesgo está nominado en póliza, y por otro lado existen las pólizas de Todo Riesgo por Daño Material en las que el seguro garantiza cobertura a todos los riesgos que no estén excluidos. En la primera, la carga de la prueba está en el asegurado que demuestre que el accidente se ha producido en un riesgo nominado y en el segundo caso, en el Todo Riesgo, la carga de la prueba de rechazar el daño es por cuenta de la aseguradora que tiene que demostrar que efectivamente está excluido fehacientemente. Los más comunes son los multirriesgo de empresa donde los riesgos son nominados, también porque son más económicos. En principio, el Todo Riesgo Material ofrece mayor cobertura, pero no por ello tiene que ser el recomendado en todos los casos, por eso es tan importante asesorarse.
3. ¿Qué coberturas son importantes al contratar un seguro de multirriesgo?
Cada actividad empresarial es distinta y por ello también las coberturas de un seguro de multirriesgos para empresas hay que contratarlas con un asesoramiento a medida dependiendo de qué actividad se trate. Por supuesto es importante que se contraten garantías del tipo de incendio, explosión y rayo, así como todas las que tienen que ver con lo que habitualmente se conoce como extensión de garantías: agua, viento, lluvia, pedrisco y nieve, humo, choque de vehículos terrestres, actos de vandalismo… Los siniestros más habituales y frecuentes son los siniestros de daños por agua y los que tienen que ver con fenómenos eléctricos, por lo que son coberturas a las que hay que prestarle mucha atención. Es importante también, todo lo que tiene relación con las existencias y las mercancías de la empresa, según el tipo de mercancías puede ser interesante contratar la garantía de derrame o la de deterioro de mercancías refrigeradas. Y la cobertura de interrupción de negocio es una garantía que es muy interesante a tener en cuenta también, si existe un riesgo medio o alto de que la actividad se paralice por un daño material provocado de forma accidental y por un tiempo que implique pérdidas importantes.
4. ¿Aspectos importantes para tener en cuenta al contratar un seguro de multirriesgos de empresa?
En un seguro de multirriesgos de empresas, como en el resto de los seguros, hay que analizar con detalle las definiciones de las pólizas sobre los diversos conceptos. Las pólizas son muy heterogéneas y existen diferencias importantes entre las pólizas del mercado lo que dificulta el análisis objetivo de las condiciones técnicas sobre todo si no se hace por un experto en la materia. Un aspecto importante a la hora de cambiar de seguro y algo que a veces no se tiene en cuenta es la fecha con la hora exacta de la emisión. También todas las situaciones de riesgo que tenga la empresa, que estén declaradas y los bienes y sus valores bien calculados. Los límites y sublímites por garantías (capital máximo que asume la aseguradora). Las franquicias (parte de la indemnización de la que siempre va a participar el asegurado). Los riesgos y bienes excluidos. Los tipos de aseguramiento (valor total, valor parcial, primer riesgo…). Las formas de aseguramiento (valor a nuevo, valor real).
Las medidas de protección, de seguridad y de prevención de incendios también son un factor importante y por las que las aseguradoras pueden admitir o no la cobertura del riesgo o afectar al importe del precio.
5. ¿Qué errores se suelen cometer a la hora de contratar un seguro de multirriesgos de empresa?
Los errores más importantes suelen ser en las valoraciones de los bienes. Un capital mal declarado puede suponer que en caso de siniestro la compañía te pague en proporción al capital asegurado, es decir no el 100% del coste de ese siniestro. Se aplicaría lo que en el argot se denomina infraseguro. Otro error bastante común es que las mercancías no estén almacenadas de la manera que las aseguradoras exigen para admitir su cobertura, a cierta altura etc. También suele ocurrir que existan bienes propiedad de la empresa en las inmediaciones, pero fuera de la situación de riesgo indicada en la póliza y no esté declarada esta circunstancia. Muchas veces no se tiene en cuenta el declarar el valor de las obras de reforma de los inmuebles que son propiedad de otros. O tampoco se tiene en cuenta el valor de bienes de terceros que están en depósito en la empresa. O no se declara el valor de las vallas y muros independientes del edificio. Ni los bienes desplazados… la lista de errores es muy amplia por lo que lo mejor es confiar en un buen asesoramiento.
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El patrimonio de tu empresa está expuesto a infinidad de riesgos que pueden causar consecuencias que afecten de manera importante a su cuenta de resultados. Contrata un seguro de multirriesgo de empresas con las condiciones adecuadas para que tu empresa trabaje con mayor tranquilidad ante cualquier daño material causado a sus bienes. Ponte en las mejores manos.
En AyF correduría encontraremos las mejores soluciones de multirriesgo para tu empresa.